- 공동명의자 동의 때문에 대출이 막혔다면, 지분담보대출이 하나의 대안이 될 수 있습니다.
- 지분 50% 이상 보유 시, 공동명의자와 분리된 대출 구조로 검토가 가능합니다.
- 소득보다 담보 가치 중심으로 심사해, 기존 공동명의 대출과는 다른 방식입니다.
💭 공동명의 아파트로 담보대출 받을 때 반드시 공동명의자의 동의가 필요한가요?
공동명의로 된 아파트를 담보로 대출을 진행할 때, 생각보다 많은 분들이 공동명의자와의 의견 충돌로 어려움을 겪습니다.이와 같은 상황이라면 한 번쯤 이런 생각을 해보셨을 거예요.
만약 아파트 내 여러분의 지분이 50% 이상이라면, 공동명의자 동의 없이도 대출을 검토할 수 있는 구조가 있습니다. 바로 '지분담보대출'입니다.
일반 공동명의 주택담보대출이 막히는 이유
일반적인 공동명의 주택담보대출은 이런 구조입니다.
⚠️ 일반 공동명의 주택담보대출의 제약
공동명의자 전원의 동의 절차가 필수입니다. 또한 한 명이라도 중대한 연체 이력이나 신용 문제가 있으면 전체 대출이 거절될 수 있고, 공동명의자 개별 상황에 따라 대출 한도나 가능 여부가 달라질 수 있어요.
때문에 개인적 사정으로 공동명의자를 대출 절차에 개입시키고 싶지 않거나, 공동명의자의 신용/재무 상태가 불리할 경우 주택담보대출을 진행하기에 어려움이 있었죠. 실제로 공동명의 아파트를 보유한 분들 중에는 “배우자나 가족에게 대출 이야기를 꺼내기 어려워서” 상담 단계에서 멈추는 경우가 종종 있습니다.
지분담보대출은 이러한 불편한 점을 보완할 수 있는 대안입니다.
✓ 공동명의자 동의를 전제로 하지 않고
✓ 공동명의자의 신용/재무 상태와 분리되어
✓ 내가 소유한 지분 범위 내에서 독립적인 대출 검토가 이루어집니다
지분담보대출, 어떻게 가능한가요?
지분담보대출은 아파트 전체가 아니라 내가 보유한 '지분'을 독립된 담보로 보는 구조입니다.
1. 대출을 신청한 명의자 기준으로 진행되는 심사 방식
공동명의 지분담보대출 구조에서는
📋 대출자(차주) 설정 방식
- 실제 대출을 받는 명의자 1인을 기준으로 대출자(차주) 설정합니다
- 대출을 신청하지 않은 다른 공동명의자는 담보만 제공하는 물상 보증인일 뿐 대출 심사에는 포함되지 않습니다
때문에 대출을 신청하지 않은 다른 공동명의자의 동의 여부, 신용 상태 등이 대출 심사에 직접적인 영향을 주지 않습니다.
2. '담보 구조'를 먼저 보는 심사 방식
지분담보대출의 심사는 담보의 구조적 안정성을 우선적으로 봅니다.
🔍 주요 심사 요소
• 보유 지분 비율 (50% 이상이어야 합니다)
• 담보 가치와 선순위·후순위 설정 상태
• 향후 상환 및 회수 가능성
이런 요소를 중심으로 검토하기 때문에, 공동명의자의 신용 상태나 동의 여부가 대출 가능성의 전제 조건이 되지 않습니다.
3. 법적으로 분리된 '지분'을 담보로 설정하는 방식
지분담보대출은 등기상 명확히 구분되는 '지분' 단위를 기준으로 담보 설정과 심사가 진행됩니다.
이 때문에 공동명의자 전체의 동의를 전제로 하지 않고, 지분을 보유한 명의자의 권리 범위 안에서 대출 구조를 설계할 수 있습니다.
이는 편법이나 예외가 아니라, 법적으로 사용, 수익, 처분할 권리가 허용된 지분 담보 구조를 활용한 방식입니다.
대출 가능성 체크리스트
공동명의 아파트 지분 담보
에잇퍼센트 지분담보대출 금리, 한도 등 조건
이러한 지분담보 구조는 모든 금융사에서 동일하게 제공되는 방식은 아닙니다. 담보를 어떻게 평가하고, 차주를 어떤 기준으로 설정하느냐에 따라 가능한 구조가 달라지기 때문입니다.
에잇퍼센트는 온라인투자연계금융업으로 등록된 금융 플랫폼으로, 부동산담보대출에서 담보 구조를 중심으로 한 심사를 운영하고 있습니다.
이러한 대출 심사 구조에서는 보유 지분이 50% 이상일 경우, 공동명의자 동의를 전제로 하지 않고 지분을 기준으로 대출 심사가 이루어집니다.
✅ 에잇퍼센트 지분담보대출 장점
- 기존 대출이 있어도 추가 대출이 가능하고
- 서류부터 실행까지 모두 비대면으로 빠르게 진행할 수 있어요
아파트 공동명의 지분담보 대출의 경우, 부동산담보대출과 동일한 조건으로 진행됩니다.
| 에잇퍼센트 지분담보대출 조건 | |
|---|---|
| 금리 | 연 8.6~12.9% (고정금리) |
| 한도 | 최소 2천만원 ~ 최대 70억원 |
| 신청대상 |
• 만 19세 이상 내국인 • 신용점수(KCB) 454점 이상인 고객 • 카드/대출 등 연체중이지 않은 고객 • 회생, 파산, 신용회복 등 진행 이력이 없는 고객 • KB시세 보유 아파트 또는 주상복합 • 담보 내 보유 지분이 50% 이상인 고객 |
| 대출 기간 | 6개월 ~ 24개월 (만기일시상환) |
알아두어야 할 주의사항
다만, 짚고 넘어가야 할 점도 분명합니다.
🔔 에잇퍼센트의 대출 심사 원칙
에잇퍼센트는 대출자뿐 아니라 투자자 보호가 함께 고려되는 구조이기 때문에, 담보 가치 평가·회수 가능성·구조적 리스크를 보수적으로 검토합니다.
즉, "아무 조건 없이 된다"는 방식이 아니라 구조적으로 가능한 경우를 선별해 검토하는 대안입니다.
명의가 공동이라고 해서, 권리 행사도 공동으로 할 필요는 없어요
공동명의 아파트라고 해서 모든 대출이 반드시 공동명의자 동의를 전제로 진행되는 것은 아닙니다. 지분이 50% 이상이라면 공동명의자와 분리된 지분 기준으로 대출을 검토할 수 있는 구조가 있고, 에잇퍼센트의 지분담보대출은 이런 구조적 특성을 바탕으로 설계된 대안 중 하나입니다.
공동명의자 동의 없이 독립적인 대출 검토가 가능합니다.
"될까, 안 될까"를 혼자 판단하기보다는
현재 내 지분 구조에서 가능한지부터
확인해보는 것이 가장 현실적인 출발점입니다.
공동명의 담보 주소로 대출 조건을 조회해보세요
준법감시인 심사필 제 26-020호 (26.01.28)