- 후순위 담보대출은 이미 선순위 대출이 있는 주택의 남은 담보 가치를 바탕으로 추가 대출을 받는 것을 의미하며, 채권 회수 순위가 2순위 이하이기 때문에 선순위 대출에 비해 금리가 다소 높게 형성
- 기존 주택담보대출이 있거나 한도가 꽉 찼을 때 추가 자금이 필요하거나, 대환대출 시 발생하는 중도상환수수료 부담을 피하고자 할 때 유용하게 활용
- 주로 2금융권(저축은행, 캐피탈 등) 및 온투업(P2P) 금융기관에서 취급하며, 온투업체는 담보 가치 중심의 유연한 심사를 통해 대안적 금융으로서 자리매김
급하게 자금이 필요한데, 이미 신용대출이 있거나 혹은 살고 있는 집에 주택담보대출이 있는 경우. 이런 상황에서 대출 추가가 과연 가능할까? 고민 되는 상황인데요. 이때 만약 내 명의의 주택이 있다면, 대안으로 고려할 수 있는 것이 바로 '후순위 담보대출'입니다.
하지만 이름부터 낯설고, 왠지 금리가 아주 높을 것 같아 걱정부터 앞서시죠? 오늘은 후순위 담보대출이 정확히 무엇인지, 일반 담보대출과는 어떻게 다른지, 그리고 어떤 상황에서 활용하면 좋은지 알기 쉽게 정리해 드릴게요.
후순위 담보대출이란 무엇인가
담보 순위의 개념 — 선순위 vs. 후순위
집을 살 때 은행에서 처음 받는 대출을 보통 '선순위 담보대출'이라고 부릅니다. 은행이 1순위로 내 집에 대한 권리를 갖는 거죠. 반면 '후순위 담보대출'은 이미 1순위 대출이 있는 상태에서, 남은 담보 가치를 바탕으로 추가 대출을 받는 것을 말합니다. 즉, 권리 순서가 두 번째(또는 그 이후)로 밀려있다고 해서 '후순위'라는 이름이 붙었습니다.
좀 더 쉽게 설명하자면
같은 집에 여러 채권자가 있다고 가정해 볼까요? 만약 대출금을 갚지 못해 집이 경매로 넘어가면, 낙찰된 돈에서 먼저 빌려준 사람(선순위 금융기관)이 자기 몫을 먼저 상환받습니다. 그리고 남은 돈이 있어야 두 번째로 빌려준 사람(후순위 금융기관)이 상환받을 수 있습니다.
돈을 빌려주는 입장에서 후순위는 상환에 대한 리스크가 더 크기 때문에, 심사 기준이나 금리가 일반 담보대출과 다르게 적용될 수 있습니다.
선순위 vs. 후순위?
그렇다면 구체적으로 어떤 점이 다를까요?
한 눈에 보는 후순위담보대출 취급 기관별 비교
| 구분 | 1금융권(은행) | 저축은행·캐피탈 | 온투업(P2P) |
|---|---|---|---|
| 금리 수준 | 낮음 | 중간 | 중간~높음 |
| 대출 한도 | 보수적 | 중간 | 유연 |
| 심사 방식 | 소득·신용 중심 | 소득·신용+담보 | 담보 가치 중심 |
| 비대면 신청 | 일부 가능 | 일부 가능 | 가능 |
후순위 담보대출이 필요한 상황은?
이 대출은 어떤 분들이 활용하면 좋을까요? 추가 자금이 필요할 때 선택지는 크게 두 가지입니다.
- 기존 대출을 더 큰 금액으로 갈아타는 대환대출
- 기존 대출은 유지하면서 추가로 빌리는 후순위 담보대출
특히 기존 대출의 약정 기간이 많이 남아 있다면 대환 시 중도상환수수료 부담이 클 수 있습니다. 예를 들어 수수료율 1.5%, 잔여 기간 비율 적용 시 수천만 원 단위의 비용이 발생할 수 있어, 이 경우 후순위 담보대출이 실질적으로 유리한 선택이 될 수 있습니다.
이미 주택담보대출이 있는데 추가 자금이 필요할 때
급한 사업 자금이나 생활비가 필요한데 집을 당장 팔 수는 없는 분들에게 유용합니다.
기존 대출 한도가 꽉 찼을 때
주택의 시세가 올라 담보 가치의 여유가 생겼을 때, 남은 담보 한도를 활용하여 자금을 마련할 수 있습니다.
다양한 대출 상품 중 하나의 대안을 찾을 때
여러 대출을 이용 중이시라면, 후순위 담보대출을 통해 자금 운용의 효율성을 높이는 방안을 고려할 수 있습니다.
후순위 담보대출, 어디서 받을 수 있나?
보통 2금융권(저축은행, 캐피탈 등)을 많이 떠올리시지만, 최근에는 핀테크 기술을 바탕으로 한 온투업(P2P) 서비스가 새로운 대안으로 부상하고 있습니다.
에잇퍼센트는 부동산 담보를 기반으로 중금리 대출이 필요한 분들에게 자금을 연결해주는 온라인투자연계금융(P2P) 플랫폼입니다.
온투업체는 규제 테두리 안에서 보다 유연한 심사를 진행하기 때문에, DSR(총부채원리금상환비율, 한 달에 버는 돈 중 대출 갚는 데 쓰는 비율) 문제로 은행 심사에서 떨어지신 분들도 조건을 맞춰볼 여지가 있습니다. 에잇퍼센트 대출은 비대면으로 간편하게 한도를 조회하고 신청까지 가능해 바쁜 일상 속에서 시간을 아낄 수 있습니다.
에잇퍼센트 비대면 대출 신청 가이드이런 경우는 대출이 어렵습니다
다음과 같은 경우, 에잇퍼센트 후순위담보대출이 어려울 수 있습니다.
✓ 담보로 제공할 본인 명의(또는 공동명의)의 부동산이 없는 경우
✓ 이미 받은 대출이 너무 많아 담보인정비율(LTV)을 초과한 상태인 경우
✓ 세금 체납이 있거나 부동산에 법적 분쟁(압류, 가압류 등)이 진행 중인 경우
6. 후순위 담보대출 시 주의해야 할 점
대출을 받기 전, 이것만은 꼭 체크해 보세요!
후순위담보대출 자주 묻는 질문
대출이 막혀 답답하셨던 마음, 후순위담보대출을 통해 돌파구를 찾으시길 바랍니다. 에잇퍼센트 홈페이지에서 후순위담보대출 한도를 조회해 보시고 나에게 맞는 현명한 대출 전략을 세워보세요!
※ 준법감시인 심사필 제 26-091호 (26.04.29)
※ 본 콘텐츠는 정보 제공을 목적으로 작성되었으며, 대출을 권유하거나 특정 상품 가입을 유도하지 않습니다.
※ 실제 대출 금리, 한도, 조건은 개인 신용도 및 담보 조건에 따라 다를 수 있습니다.
※ 대출은 신중하게 결정하시고, 상환 계획을 충분히 검토하신 후 이용하시기 바랍니다.
※ 에잇퍼센트㈜는 온라인투자연계금융업법에 따라 금융위원회에 등록된 온라인투자연계금융업자입니다.