살다 보면 이래저래 대출이 필요한 순간이 찾아오기 마련입니다. 대출받을 때 가장 신경 쓰이는 것은 아무래도 금리겠죠. 이자를 조금이라도 덜 내기 위해 여러 기업과 대출 상품을 비교해볼 텐데요. 낮은 금리로 대출받기 위한 필요 조건은 바로 높은 ‘신용점수’입니다.
신용점수는 대출자를 평가하는 척도입니다. 점수가 높을수록 상환 가능성이 높다고 판단돼, 적은 이자로 돈을 빌릴 수 있습니다.
현행 신용점수제는 2021년부터 시행됐습니다. 이전까지는 개인 신용 상태를 1~10등급으로 나눴었는데요. 등급제 특성상 1점 차이로 등급이 갈려, 낮은 등급을 받게 될 경우 금융 서비스 이용이 어려운 경우가 발생하는 맹점이 있었습니다. 이를 해소하기 위해 현행 최저 1점에서 최고 1,000점 만점으로 산정하는 점수제로 바뀌었습니다.
신용점수를 결정하는 5가지
신용점수제로 바뀌면서 점수 관리가 중요해졌습니다. 등급을 올리는 것은 오래 걸리지만 점수 몇 점 올리는 것은 상대적으로 쉽고 확인도 용이하기 때문입니다.
그렇다면 신용점수는 어떻게 높일 수 있을까요? 이를 위해서는 신용평가 기준을 알아야 합니다. 신용평가사 올크레딧(KCB)를 보면 신용평가의 주요평가부문은 ‘상환이력, 부채수준, 신용거래기간, 신용거래형태, 비금융·마이데이터’입니다.
✔ 신용점수의 주요평가부문 5가지
- 대출을 제때 상환했는지, 연체했는지 여부가 중요
- 현재 보유한 대출, 카드 부채 수준. 이때 상환 이력은 긍정적으로 작용
- 대출과 카드 사용 기간이 길면 일반적으로 리스크가 낮다고 평가
- 대출 받은 업체, 상품, 금리와 카드 이용 형태도 평가 대상
- 보험, 통신비, 연금을 성실히 납부했다면 신용점수 상승 가능
상환이력은 개인의 연체 이력을 보는 자료입니다. 돈을 빌리고 갚지 않을 경우 신용점수에 영향을 미치는데요. 연체금을 다 갚더라도 연체 이력은 일정 기간 남아있기 때문에 주의해야 합니다.
부채수준은 말 그대로 현재 채무 수준입니다. 대출, 카드의 부채와 상환이력, 실적을 활용합니다. 채무 증가는 신용평가에 부정적으로 작용합니다만 제때 상환했다면 긍정적으로 평가받을 수 있습니다.
신용거래기간은 대출과 카드 사용 이력입니다. 오랫동안 금융거래 경험을 쌓은 고객은 연체 리스크가 낮다고 판단합니다.
신용거래형태는 대출과 카드 이용 형태를 말합니다. 대출을 예로 들면 1금융권, 2금융권 등 어디서 빌렸는지와 어떤 상품을 얼마의 금리로 이용 중인지 등을 고려해 평가에 활용합니다.
마지막 비금융·마이데이터는 신용점수로 바뀌며 신설된 항목입니다. 통신비, 보험료, 건강보험 등을 성실하게 납부한 이력이 있다면 신용점수 상승을 노려볼 수 있습니다. 이외에도 신용 관련 설문 응답 결과에 따라 신용점수가 올라갈 수도 있죠.
그럼 어떻게 올려야 할까요?
신용점수 평가 기준을 정리해보면 포인트는 ‘연체’입니다. 대출과 신용카드를 사용하되, 연체하지 않는 것이 가장 중요하다는 뜻입니다. 대출 이력이 아예 없는 것보다 상환한 적이 있는 것이 신용점수에 도움이 됩니다. 또한 신용카드는 사용기간에 따라 가점을 주기 때문에 일찍부터 사용하면 좋습니다.
✔ 신용점수 올리는 가장 기본적인 방법
1. 대출
- 대출 자체 보다 연체 이력이 없는 것이 중요!
- 대출이 여러 개라면 통합하기 (최대 1~2개 권장)
2. 신용카드
- 적극 사용! 단, 한도의 30~40% 사용 권장
- 오래 사용할수록 좋은 평가
- 카드 돌려막기 절대 금지
(위험하다면 차라리 대출을 받을 것!)
3. 기타
- 평가와 관련 있는 비금융 데이터(국민연금, 보험료, 통신비 등) 납부이력 직접 등록하기
- 마이데이터 등록, 설문조사 등으로 점수 소폭 상승 가능
한편 신용점수는 ‘상환 가능성’에 초점을 두는데요. 이 점을 활용해야 합니다. 여러 곳에서 대출받았다면 1~2개로 합치는 것이 유리합니다. 이때 오래된 대출을 1순위로 상환해야 합니다. 대출 기간이 길수록 연체 가능성을 높게 보기 때문입니다. 대출 상품의 금리도 중요합니다. 금리 구간에 따라 신용점수가 영향을 받을 수 있습니다. 따라서 만약 고금리 상품을 이용하고 있다면 중금리로 옮기는 방법도 있습니다.
8퍼센트는 여러 개의 소액 대출을 중금리 대출 하나로 통합하는 ‘채무통합 대환대출’ 상품을 운영하고 있는데요. 고금리 대출이나 상환 일자가 다가오고 있다면 8퍼센트 대출로 합치는 것도 좋은 방법이 될 수 있습니다.
신용카드 경우 낮은 한도를 꽉 채워서 사용하기보다 최대한도까지 늘린 다음 50% 미만으로 쓰는 것이 좋습니다. 아무래도 한도까지 사용하게 되면 연체 가능성이 높다고 볼 수 있기 때문입니다. 카드 대금을 다른 카드로 지불하는 이른바 카드 돌려막기는 절대 안 됩니다. 신용점수가 크게 하락하는 원인이 될 수 있습니다. 신용카드 연체 가능성이 있다면 차라리 대출받는 것이 좋습니다. 물론 제때 상환을 해야겠죠.
신용점수, 꾸준히 관리하자
신용점수는 등급과 다릅니다. 이제 900점대라고 해서 과거 1등급 수준으로 평가하지 않습니다. 상위 몇 %인지, 업체마다 어떻게 평가하는지가 더 중요합니다. 점수 관리가 필요한 이유입니다.
신용점수는 크게 하락할 수는 있어도, 순식간에 오르지 않습니다. 소득에 따라, 대출 상환에 따라, 신용카드 사용 이력에 따라 천천히 오릅니다. 장기간 놓고 관리해야 하는 이유입니다. 최근에는 신용점수를 간편하게 확인할 수 있는데요. 정기적으로 확인하며 높여나가는 것이 중요합니다.
언제 어떻게 대출이 필요할지 모릅니다. 지금부터 신용점수를 쌓아 놓는다면 도움이 되는 순간이 올 수 있습니다. 미리 준비해야 미래의 문제를 쉽게 해결할 수 있습니다.
준법감시인 심사필 제 22-103호 (22.05.20)