2015년 10월 5일, 첫 연체의 기억
투자에는 응당 리스크가 따르지만 리스크가 발생할 수 있는 가능성을 최소화 하고, 이를 잘 통제할 수 있는지에 따라 ‘안정적인 투자처’로서의 가치가 크게 상승합니다. 에잇퍼센트 대부분의 투자자들은 예상되는 연 최대 수익률 안에서 안정적 수익 운용을 원하기 때문에 리스크 발생 가능성이 낮은 투자 상품을 제공하는 것이 에잇퍼센트의 중요한 숙제입니다.
하지만 에잇퍼센트와 같은 온라인투자연계금융업이 다루는 투자 상품은 중저신용자의 신용이나 소유물을 담보로 투자하는 상품이 대부분입니다. 전통 금융사들이 지금껏 취급해 온 대출과는 사뭇 다른 결의 리스크가 발생하기도 하고, 대출자 상황별 리스크 케이스들이 다양하기 때문에 더욱 면밀한 리스크 관리 전략과 전문성 있는 대응 노하우가 필수적이죠.
2015년 10월 5일은 에잇퍼센트의 첫 연체가 발생했던 날입니다. 에잇퍼센트 창립 1년 만의 일이었죠. 당시 에잇퍼센트를 대표하여 이효진 CEO는 투자자분들께 메일을 보내 이렇게 약속했습니다.
“에잇퍼센트는 충분히 준비되었고 경험을 누실하지 않고 온전히 역량 강화에 반영하고 있습니다.”
그로부터 9년이 지난 지금, 에잇퍼센트는 첫 연체 때의 다짐을 잊지 않고 리스크 관리 역량을 잘 강화하고 있을까요?
기술과 경험의 시너지, 에잇퍼센트 리스크 관리 프로세스
에잇퍼센트의 리스크 관리는 크게 세 파트로 진행됩니다. 첫째로 머신러닝 심사 파트, 둘째로 전문심사역 심사 파트, 마지막으로 채권 관리 파트입니다. 머신러닝 심사와 전문심사역 심사는 대출 실행 전에, 채권 관리는 대출 실행 후에 이뤄지는 리스크 관리입니다.
IT 기술의 정점, 대출 심사 모형 머신러닝 E-index
대출 실행 전, 가장 먼저 E-index라 불리는 에잇퍼센트 자체 개발 대출 심사 모형을 활용한 머신러닝이 대출 신청자의 데이터를 심사하여 우수한 역량을 갖춘 대출자를 발굴합니다. 이 파트에서 머신러닝은 의도적으로 개인 회생을 시도할 가능성이 있거나, 사기 징후가 있는 사람을 걸러내 데이터로 확인할 수 있는 영역에서의 리스크를 관리합니다.
더 알아보기 > 새로운 시각으로 우수한 대출 역량을 발굴하는 에잇퍼센트 머신러닝
리스크를 예측하고 관리하는 전문가의 경험
머신러닝이 찾아낸 우수 역량의 대출자는 다시 경험 많은 대출 전문 심사역이 2차 심사를 진행합니다. 서류를 통해 문서 내 이력이나 맥락을 보고 대출 적정성을 판단하죠. 이후 대출이 실행되면 채권 리스크 대응 단계로 넘어갑니다. 다양한 경험으로 노련한 채권 관리 시스템으로 연체가 발생하지 않도록 사전에 안내하거나, 연체 발생 후 법적 조치 및 대응을 통해 리스크가 커지지 않고 원금을 확보할 수 있도록 신속하게 관리하죠.
지난 10년간 에잇퍼센트는 리스크 발생을 최소화하기 위해 머신러닝 기술과 대출 심사와 전문 인력이 시너지를 낼 수 있는 심층적 구조로 발전해왔습니다. 특히 대출자가 처한 다양한 상황에 대해 경험적으로 유능한 인력으로 구성된 전문심사역과 채권관리팀은 투자자 자산 보호를 위한 탄탄한 동력이죠.
자산 보호를 위한 전문심사역의 철저한 검증
빠르고 정확한 머신러닝 기반의 대출 심사 시스템을 가지고 있음에도 불구하고 에잇퍼센트가 전문 심사역의 서류 심사 파트를 포기하지 않는 이유는 무엇일까요? 결론부터 말하자면, 투자자의 자산 관리를 건강한 방향으로 하기 위함입니다.
에잇퍼센트 대출 상품의 고객 대부분은 중저신용자입니다. 고신용자보다 리스크가 높죠. 에잇퍼센트에 대출을 신청하면 머신러닝이 신용 정보를 면밀히 분석해 대부분의 위험 발생 요인을 감지하여 우수한 상환 역량을 가지고 있는 대출자들을 걸러주는데 여기서 한 단계 더 전문심사역들의 판단이 들어갑니다.
예를 들어, 부동산담보대출은 전문 심사역이 매매 계약서부터 검토하여 담보와 관련한 다양한 서류의 맥락을 파악하게 됩니다. 담보에 다른 권리가 없는지, 상환 사이클에 무리는 없는지 등 대출을 받기에 정말로 적절한 대상인지 디테일하게 한 번 더 확인하는 것이죠.
‘결국 심사역 한 사람 자의에 의해 좌지우지되는 것은 아닌가?’ 생각할 수도 있겠지만 에잇퍼센트의 심사역 심사 단계에서는 총 4명의 심사역 중 3명 이상 동의하는 경우에만 승인이 이루어집니다. 다수의 전문 심사역 검증을 받아야만 실행되는 구조인 것이죠.
타인의 명의를 빌려 대출을 실행하고, 이를 횡령하는 금융 사고가 대표적 1금융권 은행에서 발생한 일이 있었습니다. 대출을 받을 때 다양한 서류를 내기 때문에 명의 도용이나 담보 가치 평가에 대해 면밀하게 이루어지는 것 같아 보이지만 많은 금융사들의 대출이 고객이 창구에서 만나는 심사역 한 사람의 결정에 의해 좌우될 때가 많은 것이 현실입니다.
인력 규모가 대형 금융사처럼 큰 편이 아닌 에잇퍼센트가 전문 심사역 복수 승인 시스템을 고집하는 이유는 투자한 자금을 다시 되돌려 받을 투자자가 있기 때문입니다. 더 나은 금융생활을 영위하기 위한 투자자의 선택이 헛되지 않도록 더욱 보수적으로 지키는 것이죠.
시간과의 싸움, 정직으로 승부하는 채권 관리
혹시 에잇퍼센트에 투자하면서도 “자기들 돈도 아닌데 잘 관리 하겠어?”라는 생각해 보신 적 있으신가요? 하지만 채권을 관리하는 입장에서는 오히려 투자 고객의 자금이기 때문에 함부로 기회비용화 시키거나, 포기하기 어려운 것이 사실입니다. 더욱이 ‘예상 수익률’이라는 이름으로 약속한 수익률이 있기 때문이죠.
대출 실행 이후 채권 관리 프로세스
| 1. 당일 사전 안내 내부 등급 하위 고객, 전월 입금 지연, 상습 연체 고객 위주 |
2. 단기 연체(연체 1일~30일 이하) 대응
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3. 중기 연체 대응
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4. 장기 연체 대응 (1) 개인신용대출
(2) 부동산담보대출
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대출 실행 이후 채권 관리팀은 시간과의 싸움을 벌입니다. 상환 당일 사전 안내부터 시작하여 연체 발생 1일차부터 채권 관리 시스템이 빠르게 작동하게 되는데요. 단기 연체일 경우를 예로 들면, 자택 또는 직장에 직접 방문하여 서류 상의 거주지가 맞는지, 실제로 재직하고 있는지 등 사실 조사를 진행합니다. 채권 관리 인력이 풍부한 것은 아니지만 사실 조사를 위해서라면 지체 없이 서울, 대전, 대구, 부산 등 여러 지역을 실제로 방문하고 빠르게 법적 조치를 취합니다. 이와 같은 빠른 법 조치 속도는 에잇퍼센트 채권 관리의 가장 큰 특징입니다. 요건을 빠르게 갖춰 즉각 소송에 돌입, 원금 확보 태세를 갖추는 것이죠.
하지만 모든 게 법으로만 해결되는 것은 아닙니다. 경험 많은 채권 관리 매니저들은 압박적인 태세가 대출 고객의 힘든 상황을 가중시켜 상환 의지를 꺾을 수도 있다는 것을 노련하게 파악합니다. 연체가 있어도 꾸준히 납부하는 고객이 있고, 아예 손놓아 버리는 고객도 있습니다. 필요시 연체 고객의 감정까지도 컨트롤하는 등 상환 의지를 독려하여 리스크 발생 시 투자자가 확보할 수 있는 최대한의 금액을 확보하죠.
시간과의 싸움은 때론 외롭기까지 합니다. 연체 고객에게 불만의 목소리를 들을 수밖에 없는 자리이니까요. 하지만 지금까지 추심으로 금감원 민원이 단 1건도 없었던 것은 에잇퍼센트의 또 다른 자부심입니다.
금융씬에서의 채권 관리 시스템은 경쟁이나 개인 실적 때문에 법적 가이드라인을 위반하는 경우는 빈번합니다. 이로 인해 금감원에서 페널티를 받게 되면 채권 관리하는 일에 집중하기가 어려워지고, 효율적인 리스크 관리를 방해하게 되죠.
‘정직’한 채권 관리 운영 기조로 감수해야 하는 어려움은 있지만, 그보다 앞선 가치는 투자자와의 약속이니까요.
경험이 역량이 된 에잇퍼센트 리스크 관리 10년
에잇퍼센트에도 리스크는 있습니다. 그러나 그런 리스크로 인해 떠났던 투자자 중 한 명이 5년 만에 다시 에잇퍼센트로 돌아왔습니다.
– ‘퓨처에이전트’님 네이버 블로그 후기 발췌
떠났던 투자자가 다시 돌아오기까지, 에잇퍼센트가 고객 여러분께 했던 9년 전의 약속은 진심이었습니다.
“에잇퍼센트는 충분히 준비되었고 경험을 누실하지 않고 온전히 역량 강화에 반영하고 있습니다.”
예기치 못하게 발생한 부실의 경험은 예상할 수 있는 범위 내의 리스크로 좁히는 역량으로 진화했습니다. 또한 투명한 정보 공개를 통해 투자자들의 불안감을 해소하기 위해 끊임없이 소통하고 있습니다. 마지막으로 끝까지 포기하지 않고 투자금 회수를 위해 집요하게 노력하고 있습니다.
고객 여러분이 투자한 자금은 단순한 돈이 아니라 에잇퍼센트를 향한 신뢰의 표현이기에 에잇퍼센트는 앞으로도 투자자의 자산을 건강하게 지키고, 더 나은 투자 경험을 제공하기 위해 최선을 다할 것입니다.
준법감시인 심사필 제 24-174호 (24.11.11)