예상치 못한 은행의 주택담보대출 거절로 당황스러웠던 경험이 있으신가요?
답답한 마음에 은행 창구를 찾아도 구체적인 사유를 알기 어려울 때가 있습니다. 이로 인해 혼란스러운 와중 비용 마련을 위해 급하게 갑작스럽게 캐피탈이나 대부업을 이용해야 하는 상황에 놓이기도 합니다.
은행에서는 자세히 설명해주지 않는 주담대 거절 사유와 해법에 대해 확인하고 대출 전략을 세워보세요.
📢 본 콘텐츠는 국내인터넷은행주택담보대출 이용약관을 참고하여 작성되었습니다.
은행이 주택담보대출을 거절하는 9가지 이유
1. 현재 대출 연체 중이신가요? 혹은 과거에 연체 이력이 있으신가요?
여기서 연체란 한국신용정보원 및 신용평가사의 개인 신용 판단 정보에 연체로 등록됨을 의미합니다. 연체로 등록되는 대표적 항목은 대출금 연체, 신용카드대금 연체, 할부 금융 연체 등이 있습니다.
2. 소득보다 훨씬 많은 대출한도를 신청하셨나요?
소득보다 대출 신청 금액이 많을 경우 DSR(총부채상환비율), DTI(총부채원리금상환비율)이 초과 되었을 경우 대출이 불가합니다. DSR, DTI 대출 한도를 정하는 기준으로 산식 및 의미는 같습니다.
| 명칭 | 설명 |
| DSR |
총부채원리금상환비율이라고도 하며 DTI와 마찬가지로 1년동안 버는 돈 중에서 대출 원리금을 얼마나 상환할 수 있는지 보는 비율입니다. 다만 DSR은 DTI와 다르게 기타 대출의 이자와 원금을 모두 합산하여 계산하기 때문에 한도가 보수적으로 책정될 수 있습니다. |
| DTI |
총부채상환비율이라고도 하며 1년동안 버는 돈 중에서 주택담보대출 원리금과 기타 대출의 이자를 얼마나 상환할 수 있는지 보는 비율입니다. |
3. 담보의 조건이 은행의 요건과 맞지 않아서 거절될 수 있어요.
담보로 잡은 주택의 현재의 조건이 은행의 기준 요건에 불충분할 경우 은행의 주택담보대출은 거절될 수 있습니다. 아래 요건들을 클릭하여 자세한 내용을 확인해보세요.
KB 시세 또는 한국 부동산원 시세가 없는 경우에는 담보물 가치 보존이 어려워 대출이 거절됩니다.
주거지 형태에 따라 은행에서의 주담대가 거절될 수 있습니다. 단독주택 혹은 다가구 주택, 신규 분양주택은 대출이 불가한 경우가 대부분입니다. 간혹 내부 기준에 따라 시세를 평가할 수 있는 연립주택(빌라)이나 다세대 주택에 한하여 대출이 가능한 경우도 있습니다.
은행의 주담대는 특정 지역 내 주택만 가능한 경우가 많고, 투기지역 혹은 투기과열지구는 대출 승인이 불가능한 경우가 있습니다. 지역 제한은 정부 규제의 영향을 받는 편입니다.
은행에서 승인하는 주택담보대출의 경우, 대부분 담보에 이미 대출이 있다면 추가대출 혹은 후순위 대출이 불가합니다.
은행에서 취급하는 주담대는 차주(본인)만 대출 가능하며, 공동명의 배우자 추가 대출이 불가합니다.
4. 소득 증빙이 어려운 상황이신가요?
은행에서는 채무 상환 능력을 평가하기 위해 소득증빙을 요구합니다. 소득증빙이 어려울 경우, 즉 근로소득(현 직장 1개월 이상 재직) 또는 사업소득(소득 금액증명원으로 소득 입증 가능한자) 증빙이 불충분할 경우 대출이 거절될 수 있습니다.
또한 소득이 외화소득, 외국소득, 해외증빙소득인 경우에도 심사가 어려워질 수 있습니다.
5. 2주택 이상의 다주택자라면 은행에서 거절될 수 있어요.
시중 은행의 주담대는 1주택 또는 무주택 세대일 경우에만 대출이 가능한 경우가 대다수입니다. 2주택 이상 보유할 경우, 은행에서는 주택담보대출이 어렵습니다. 참고로 2주택 이상을 집계할 때에는 분양권도 주택 수에 포함됩니다.
6. 부동산에서 거래가 이뤄지지 않은 주택을 담보로 잡으셨나요?
부동산에서 이뤄지지 않은 직거래 주택을 담보로 잡을 경우, 사기 등의 위험성이 있다고 판단하여 대출이 승인되지 않는 경우가 있습니다.
7. 이미 주택담보대출을 가지고 계신가요?
특정 은행 대출은 1순위 근저당권 설정 조건으로만 대출 진행이 가능합니다. 즉, 담보에 대출이 없는 상태여야 하는데요. 현재 무주택자여도 기존 주담대를 보유하고 있다면 은행에서의 추가 주택담보대출은 불가합니다.
8. 담보의 소유권, 명의 상태를 살펴보세요.
| ❌ 담보주택소유권 이전 등기일로부터 3개월 이내이면 불가합니다. (단 구매자금일 경우 예외사항 존재) |
| ❌ 구매 예정 주택에 대한 매도인의 소유권 권리 침해가 있는 경우 진행이 불가합니다. |
| ❌ 배우자가 아닌 제3자와 공동명의인 주택(제3자가 지분보유)은 불가합니다. |
| ❌ 본인 또는 공동명의자가 개명 후 등기를 아직 진행하지 않은 경우 불가합니다. |
| ❌ 등기 권리증 또는 등기필증을 잃어버린 경우 불가합니다. |
9. 전월세 계약이 있거나, 세대원 중 외국인이 있으면?
특정 은행 대출은 1순위 근저당권 설정 조건으로만 대출 진행이 가능합니다. 즉, 담보에 대출이 없는 상태여야 하는데요. 현재 무주택자여도 기존 주담대를 보유하고 있다면 은행에서의 추가 주택담보대출은 불가합니다.
은행이 주택담보대출을 거절하는 사유를 아래에서 확인해보세요.
- 주민등록/전입세대 열람 시 동거인, 전입세대, 외국인 세대가 있거나 배우자와 세대가 분리된 경우, 전출 후에만 대출 신청이 가능합니다.
- 전/월세 계약이 있는 주택은 대출이 불가합니다.
- 주담대 신청 중 다른 대출 상품을 실행하거나, 등기부 등본 상 변동이 있는 경우 불가합니다.
- 가압류, 별도 등기, 금지사항 등기, 미등기, 채무자명이 다른 근저당권 설정 및 기타 권리 침해가 있는 주택은 불가합니다.
- 기존에 보유한 주담대에 특약이 포함되어 있고 특약을 이행하지 않은 경우, 위반이 확인된 날로부터 3년간 주담대가 불가합니다.
- 임대사업자이거나 사업장이 휴업 혹은 폐업인 경우 불가합니다.
- 신용 정보 조회 제한(불가)한 상태는 심사 불가합니다.
- 기업 자금 대출을 위한 대환대출은 불가합니다.
은행이 거절한 대출, 조건이 자유로운 8퍼센트에서 해답을 찾으세요.
8퍼센트 VS 은행 주택담보대출 조건 비교
안전한 주택만 있다면 가능할 것 같았던 주택담보대출인데, 이렇게나 많은 거절 사유를 보면 막막하게 느껴지죠. 하지만 주택담보대출을 받을 수 있는 방법이 아예 없는 것은 아닙니다.
믿을 수 있는 금융기관에서 보다 자유로운 조건으로 가능한 주담대가 있기 때문입니다. 국내 제1호 온투업 금융기관 8퍼센트 주택담보대출은 시중 은행과 비교시, 상대적으로 조건이 자유롭고 은행보다 더 넓은 기회를 제공합니다.
| 8퍼센트 | 은행 | |
| 연체 유무 | 과거 연체 이력이 있더라도 조건부 가능 | 현재 연체 여부 또는 과거 연체 이력 보유 시, 대출 불가능 |
| 소득 규제 | DSR, DTI 제한 없음 | DSR, DTI 제한 있음 |
| 주거 형태 | 주거지 형태, 지역 제한 없음 | 주거지 형태, 투기 지역 등 담보 요건 제한 있음 |
| 대출 순위 | 후순위 대출 가능 | 1순위(선순위) 대출만 가능 |
| 주택 명의 | 배우자 및 제3자 공동명의 추가대출 가능 | 공동명의 배우자 추가대출 불가능 |
| 소득 증빙 | 채무 상환 능력 증빙 어려운 은퇴자, 프리랜서도 가능 | 채무 상환 능력 및 증빙 불충분 시 대출 불가능 |
| 주택 보유 | 2주택 이상도 가능 | 주택 보유수 기준 초과 시 대출 불가능 |
| 대출 보유 | 기존 대출 보유 시에도 가능 | 기존 대출 보유 시 불가능 |
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8퍼센트 주담대는 1천만 원 소액부터 신청할 수 있고, 안전한 주택을 보유하고 있다면 승인이 까다로운 신용대출보다 유리할 수 있습니다. 은행에 신청한 주택담보대출은 거절되었지만 8퍼센트에서 승인된 분의 실제 사례를 아래에서 참고해보세요.
급하게 마련해야 하는 목돈이 있는데 은행에 신청한 주택담보대출이 거절되어 곤란하신가요? 담보 혹은 신용, 등기 조건으로 인해 대출 승인이 쉽지 않으신가요?
그렇다면 8퍼센트 주택담보대출을 고려해보세요. 몇 번을 해도 신용점수에 영향이 없는 8퍼센트 주담대 30초 한도/금리 조회하신 후 고민해도 늦지 않습니다.
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